Как научиться управлять личными финансами

Я долгие годы являюсь независимым финансовым советником. Около 20 лет я зарабатываю на финансовых рынках, минимум 10 лет помогаю другим людям управлять своим бюджетом и деньгами. С 2018 года я веду образовательный проект, где еженедельно публикую материалы по управлению личными финансами.

Многие незнакомые люди при общении со мной часто отвечают, что для них вопросы финансовой грамотности и личного бюджета неактуальны, так как у них просто нет денег. И это самая главная ошибка, которая не позволит им стать успешными в плане финансов. Деньги есть у каждого человека (зарплата, другие доходы, подработки и прочее), просто управлять ними нужно грамотно. У любого человека или семьи есть финансовые потоки (входящие и исходящие), поэтому необходимо их определить, провести анализ и установить определенные правила. В этом поможет аналогия с действующим бизнесом.

Каждый из нас имеет доходы и расходы, как и в аналогии с компанией, есть сбережения, имущество, кредиты в банках и МФО, что часто соответствует активами и пассивам в бизнесе. То есть, финансовое планирование должно быть у любого человека или семьи, у которых есть что-либо из вышеперечисленного. Если у вас присутствуют только долги, а нет активов и дохода, это свидетельствует не об отсутствии финансов, а о сложной ситуации с деньгами, которую необходимо незамедлительно исправлять.

Проводим анализ личных финансов на примере с финансами бизнеса

Какова ваша прибыль

Для этого необходимо создать отчет о доходах и расходах за конкретный период времени. Это базовый срез в сфере личных финансов, который составляется чаще всего на месяц, но может быть и другой промежуток (квартал, год и прочее). Приведем пример отчета для обычной семьи:

Доходы

Зарплата мужа: 100 тыс. рублей.

Зарплата жены: 100 тыс. рублей.

Пособие на детей: 5 тыс. рублей.

В сумме мы получаем 205 тыс. рублей дохода в течение месяца.

Расходы

Услуги ЖКХ и связь: 10 тыс. рублей.

Продукты: 70 тыс. рублей.

Образование: 10 тыс. рублей.

Развлечения: 15 тыс. рублей.

Разные траты: 10 тыс. рублей.

Всего в месяц семья тратит 115 тысяч рублей. В итоге получаем прибыльность семьи 90 тыс. рублей ежемесячно. Это очень хороший показатель, так как значительную сумму можно выделять на реализацию своих финансовых целей. Если бы у семьи расходы были выше доходов, то это является прямой дорогой к долговой яме, выбраться из которой непросто.

Как научиться управлять личными финансами

Имущество и долги

Данный срез показывает баланс активов и пассивов семьи или конкретного человека. Для этого следует создать две колонки. В одну будут заноситься активы (ликвидные и неликвидные). Ликвидные активы – имущество, которое можно реализовать быстро и без потерь. Неликвидные активы – имущество, которое реализуется долго и с потерями. Во вторую колонку необходимо занести все долги (пассивы).

Активы

Наличные деньги: 100 тыс. рублей.

Доходная карта: 300 тыс. рублей (5% в год прибыль).

Банковский депозит: 500 тыс. рублей (6% в год прибыль).

Из неликвидных активов есть квартира стоимостью 7 млн. рублей, находящаяся в ипотеке.

Пассивы

Ипотечный кредит 4,5 млн. рублей под 9% годовых.

Оценка запаса прочности

Необходимо оценить свои активы. В идеале они должны быть больше ежемесячных расходов в 3, а лучше в 6 раз. Если же их нет вообще, необходимо делать сбережения и формировать резервный фонд. В противном случае велика вероятность того, что в непредвиденной ситуации вы будете брать кредит в банке. Можно еще обратиться в МФО – на СРО МФО ру можно срочно получить займ за считанные минуты, но под очень высокие проценты, что еще больше повысит уровень закредитованности.

В примере из данной статьи мы видим, что расходы семьи в месяц составляют 115 тысяч рублей, а ликвидные активы равны 900 тыс. рублей, что больше расходов почти в 8 раз. Значит, с запасом прочности все отлично.

Пассивный доход от накоплений и имущества

Деньги и имущество должны приносить пассивную прибыль, и чем она больше, тем лучше для бюджета. В стране инфляция равна 4% в год (официальная), поэтому размещать инвестиции необходимо под более высокий процент. Мертвым грузом в этой семье лежат наличные деньги в размере 100 тысяч рублей (0%). Есть еще квартира, но сдавать ее невозможно, так как в ней проживает семья. Как улучшить ситуацию? Можно положить наличные на доходную карту, что будет давать дополнительно 5 тыс. рублей в год (это немного выше официальной инфляции).

Как научиться управлять личными финансами

Соотношение активов и пассивов

В случае нашего примера долги равны 4,5 млн. рублей. Активы составляют 7,9 млн. рублей. То есть почти 60% от активов занимают пассивы. Это максимально возможный показатель, в случае превышения которого начинаются проблемы. Этой семье не рекомендовано больше оформлять кредитов, так как повысится уровень кредитной нагрузки. Оптимальный показатель – это когда из доходов на долги уходит не более 30-40%. Кредитная ставка по ипотеке равна 9%, доходность активов от 0 до 6%. Поэтому будет логично 200-300 тысяч рублей отправить на погашение жилищного кредита. При этом, размер сбережений останется на приемлемом уровне, плюс снизится кредитная нагрузка на семью.

Правильно составленный финансовый отчет позволит увидеть ситуацию с деньгами в конкретной семье, даст возможность определить «слабые» места, чтобы в дальнейшем их подкорректировать.

Поделиться этим:

Полезное 28 декабря, 2023 636 просмотров